L’assurance locaux professionnels ?

Une assurance des locaux professionnels, généralement intégrée dans une multirisque professionnelle, permet d’adapter la protection à votre activité, à vos locaux, à votre matériel, à vos stocks et aux conséquences financières potentielles d’un sinistre.

Le Cabinet Guisnet, agent général Allianz à Vincennes et Romainville, accompagne commerçants, artisans, professions libérales, TPE et PME dans l’analyse de leurs risques et, plus largement, dans leurs assurances professionnelles.

Demander mon devis d’assurance professionnelle

Vous préférez échanger directement avec un conseiller ?

Vincennes : 01 43 98 63 05
Romainville : 01 48 45 11 08

Qu’est-ce qu’une assurance multirisque professionnelle ?

Une multirisque professionnelle peut regrouper plusieurs garanties destinées à protéger les biens utilisés dans le cadre de votre activité ainsi que certaines conséquences financières d’un sinistre.

Selon le contrat et les garanties choisies, elle peut notamment concerner :

• vos locaux professionnels ;
• vos aménagements ;
• votre mobilier ;
• votre matériel ;
• vos équipements informatiques ;
• vos machines et outils ;
• vos marchandises ;
• vos stocks ;
• vos enseignes et vitrines ;
• certains biens confiés ;
• certaines conséquences financières d’une interruption d’activité.

Les garanties doivent être adaptées à la réalité de votre entreprise.

Un restaurant, un cabinet médical, une boutique, un atelier artisanal et une société de conseil n’ont ni les mêmes équipements ni les mêmes risques.

Le ministère de l’Économie rappelle d’ailleurs que les assurances professionnelles peuvent notamment concerner les locaux, matériels, stocks, outils de production et systèmes informatiques de l’entreprise.

Consulter les informations du ministère de l’Économie sur les assurances professionnelles

Quels risques peuvent être couverts ?

Selon le contrat souscrit, plusieurs événements peuvent être couverts.

Incendie et explosion

Un incendie peut affecter :

• les murs ;
• les aménagements ;
• le mobilier ;
• les marchandises ;
• les équipements ;
• les machines ;
• le matériel informatique.

La remise en état peut nécessiter plusieurs jours ou plusieurs semaines et avoir des conséquences importantes sur l’activité.

Dégât des eaux

Une fuite, une rupture de canalisation ou une infiltration peut rapidement endommager :

• les revêtements ;
• le mobilier ;
• le stock ;
• les équipements électriques ;
• les ordinateurs ;
• certaines installations professionnelles.

Les garanties et conditions d’intervention dépendent du contrat souscrit.

Vol et vandalisme

Selon les garanties prévues au contrat, une assurance professionnelle peut couvrir certains vols, tentatives de vol et actes de vandalisme.

Les moyens de protection des locaux peuvent être pris en compte lors de la souscription :

• type de serrure ;
• rideau métallique ;
• alarme ;
• vidéosurveillance ;
• protection des accès ;
• caractéristiques des vitrines.

Il est important de déclarer correctement les dispositifs présents dans vos locaux et de respecter les éventuelles mesures de prévention prévues au contrat.

Événements climatiques

Tempête, grêle ou autres événements prévus par le contrat peuvent occasionner des dommages au bâtiment, aux enseignes, aux vitrines ou aux équipements.

Bris de glace

Pour un commerce ou un établissement recevant du public, une vitrine représente parfois un élément important du local.

Selon le contrat, la garantie peut notamment concerner certains éléments verriers tels que :

• vitrines ;
• baies vitrées ;
• portes vitrées ;
• enseignes ou éléments assimilés lorsqu’ils sont prévus au contrat.

Dommages électriques

Certains contrats peuvent également prévoir des garanties pour certains dommages électriques affectant des équipements ou installations professionnels.

Les conditions et exclusions doivent être vérifiées lors de la souscription.

Quels biens professionnels faut-il assurer ?

Une erreur fréquente consiste à penser uniquement à la valeur du local.

Pour certaines entreprises, le contenu représente pourtant une valeur beaucoup plus importante que les murs eux-mêmes.

Le matériel professionnel

Ordinateurs, imprimantes, machines, équipements techniques, mobilier, outils ou appareils spécialisés doivent être correctement évalués.

Si votre activité utilise des équipements ou véhicules spécifiques, consultez également notre page consacrée à l’assurance du matériel et des véhicules professionnels.

Les marchandises et les stocks

Pour un commerçant, un restaurateur ou un artisan, la valeur du stock peut évoluer fortement selon les périodes.

Il peut être utile de prendre en compte :

• la valeur habituelle du stock ;
• les pics saisonniers ;
• les marchandises de forte valeur ;
• les conditions de stockage ;
• la nature des produits ;
• la durée nécessaire pour reconstituer le stock.

Un contrat qui correspondait à votre entreprise il y a plusieurs années peut ne plus être adapté après une forte augmentation de votre activité.

Les aménagements

Un local professionnel peut avoir nécessité des investissements importants :

• cloisons ;
• travaux électriques ;
• mobilier sur mesure ;
• comptoirs ;
• installations sanitaires ;
• cuisine professionnelle ;
• décoration ;
• enseigne ;
• installations techniques.

Ces éléments doivent être pris en compte dans l’évaluation des biens à assurer.

Locataire ou propriétaire : quelles différences ?

La protection à mettre en place dépend aussi de votre situation vis-à-vis des locaux.

Vous êtes locataire de vos locaux professionnels

Si votre entreprise loue ses locaux, il est important de vérifier les obligations figurant dans votre bail.

Celui-ci peut notamment imposer la souscription de certaines garanties.

Lors de l’étude de votre assurance, il peut donc être utile de transmettre :

• le bail professionnel ou commercial ;
• les clauses relatives aux assurances ;
• la superficie du local ;
• la nature de votre activité ;
• la valeur de vos aménagements ;
• la valeur de votre matériel et de vos stocks.

Pour certains indépendants, Service-Public rappelle également que les obligations d’assurance varient en fonction de l’activité et de la situation du professionnel.

Consulter les informations de Service-Public sur les assurances du micro-entrepreneur

Vous êtes propriétaire des murs

Si vous êtes propriétaire de vos locaux professionnels, il convient de déterminer précisément :

• qui assure le bâtiment ;
• qui assure le contenu ;
• si le local se trouve en copropriété ;
• si votre entreprise occupe les locaux ;
• si tout ou partie du bâtiment est loué ;
• quelles responsabilités doivent être prises en compte.

L’objectif est d’éviter aussi bien les doublons que les éventuelles zones insuffisamment assurées.

Pourquoi penser aux pertes d’exploitation ?

Un sinistre ne provoque pas uniquement des dégâts matériels.

Prenons l’exemple d’un commerce touché par un incendie.

Le mobilier et le stock peuvent être endommagés, mais le commerce peut également devoir fermer pendant plusieurs semaines.

Pendant cette période :

• le chiffre d’affaires peut fortement diminuer ;
• le loyer peut continuer à être payé ;
• certains salaires restent dus ;
• des remboursements d’emprunts continuent ;
• d’autres charges fixes restent présentes.

Selon les garanties et conditions souscrites, une assurance pertes d’exploitation peut intervenir pour compenser certaines conséquences financières d’une diminution ou d’une interruption de l’activité faisant suite à un événement garanti.

France Assureurs explique notamment qu’après un sinistre matériel, une entreprise peut connaître une baisse ou un arrêt d’activité alors que ses charges fixes continuent.

Comprendre l’assurance des pertes d’exploitation avec France Assureurs

Combien de temps faudrait-il pour reprendre votre activité ?

Cette question mérite d’être posée avant le sinistre.

Pour une activité de bureau, le remplacement d’un ordinateur peut parfois être relativement rapide.

La situation peut être très différente pour une entreprise utilisant :

• une machine spécifique ;
• un équipement fabriqué sur mesure ;
• une cuisine professionnelle ;
• un laboratoire ;
• un atelier ;
• un stock difficile à reconstituer ;
• un local soumis à des contraintes particulières.

Le délai nécessaire à la reprise doit donc être étudié lorsque vous choisissez les garanties liées à la continuité de l’activité.

Assurance des locaux et RC Pro : quelle différence ?

L’assurance des locaux professionnels ne remplace pas la Responsabilité Civile Professionnelle.

Ces deux protections répondent à des besoins différents.

Assurance des locaux / multirisque professionnelle

Elle concerne principalement les biens de l’entreprise et, selon le contrat, certaines conséquences financières d’un événement garanti.

Responsabilité Civile Professionnelle

La RC Pro vise certaines conséquences financières des dommages causés à un client, un fournisseur ou un autre tiers dans le cadre de l’activité professionnelle.

Par exemple, une erreur dans une prestation ou un dommage causé dans le cadre de votre activité peut relever d’une problématique de responsabilité plutôt que d’un dommage affectant vos propres locaux.

Ces garanties sont donc souvent complémentaires.

Découvrir notre assurance Responsabilité Civile Professionnelle

L’assurance de vos locaux couvre-t-elle les cyberattaques ?

Pas nécessairement.

Les dommages causés physiquement à un ordinateur ne doivent pas être confondus avec les risques liés :

• aux données ;
• aux logiciels ;
• aux systèmes d’information ;
• aux rançongiciels ;
• aux compromissions de messagerie ;
• aux fraudes informatiques ;
• aux interruptions de services numériques.

Une entreprise peut donc avoir des locaux correctement assurés tout en restant fortement exposée aux risques numériques.

Si votre activité dépend de vos données ou de votre système informatique, découvrez notre assurance cyber pour les entreprises.

Une protection adaptée à votre métier

La nature du local ne suffit pas à déterminer le contrat.

Votre activité est tout aussi importante.

Commerçants

Boutiques, restaurants, salons, magasins et autres commerces peuvent notamment avoir besoin d’étudier :

• leurs vitrines ;
• leurs marchandises ;
• leurs stocks ;
• leur mobilier ;
• leurs équipements ;
• les conséquences financières d’une fermeture.

Artisans

Les artisans peuvent disposer :

• d’un atelier ;
• d’outillage ;
• de machines ;
• de stocks ;
• de véhicules professionnels ;
• d’équipements transportés sur les chantiers.

Pour les professionnels du bâtiment, certaines obligations spécifiques peuvent également s’appliquer, notamment en matière de responsabilité décennale selon l’activité exercée.

Professions libérales

Un cabinet médical, paramédical, juridique ou de conseil peut disposer :

• de mobilier professionnel ;
• de matériel informatique ;
• d’équipements spécifiques ;
• d’archives ;
• de données sensibles ;
• de matériel médical ou technique.

Nous avons développé un accompagnement dédié aux professions libérales.

TPE et PME

Bureaux, entrepôts, sièges sociaux ou établissements secondaires nécessitent une analyse prenant en compte l’ensemble des implantations et des activités exercées.

Protéger les locaux ne suffit pas toujours à protéger l’entreprise

Une entreprise repose également sur ses dirigeants et ses salariés.

En complément de l’assurance des locaux, il peut être pertinent d’étudier :

• la protection du chef d’entreprise ;
• la complémentaire santé et la prévoyance des salariés ;
• la Responsabilité Civile Professionnelle ;
• l’assurance cyber ;
• les véhicules professionnels.

Cette approche permet d’éviter de considérer chaque contrat isolément et de raisonner davantage en fonction des risques réels de l’entreprise.

Comment déterminer le niveau de couverture adapté ?

Une assurance des locaux professionnels ne doit pas être choisie uniquement en fonction de la superficie du local.

Plusieurs éléments doivent être étudiés.

Les caractéristiques du local

Il peut être utile de préciser :

• l’adresse ;
• la superficie ;
• l’activité exercée ;
• votre qualité de locataire ou propriétaire ;
• le type de bâtiment ;
• l’étage ;
• la présence éventuelle d’autres activités ;
• les protections contre le vol ;
• les particularités des locaux.

La valeur des biens

Il convient également d’évaluer :

• le mobilier ;
• le matériel ;
• les machines ;
• les équipements informatiques ;
• les marchandises ;
• les stocks ;
• les aménagements réalisés.

Votre activité

L’analyse peut également tenir compte :

• du chiffre d’affaires ;
• du nombre de salariés ;
• de la réception du public ;
• de la dépendance à certains équipements ;
• de la saisonnalité ;
• du temps estimé nécessaire pour reprendre l’activité après un sinistre.

Votre contrat actuel

Si vous êtes déjà assuré, vous pouvez nous transmettre :

• votre attestation ;
• vos conditions particulières ;
• votre échéancier ;
• les principaux éléments relatifs à votre contrat actuel.

Cela permet de mieux identifier vos garanties, les montants assurés, les franchises et les éventuelles évolutions intervenues depuis la souscription.

Votre entreprise a évolué ? Pensez à vérifier votre contrat

Une entreprise évolue rarement de manière parfaitement stable.

Pensez notamment à faire le point après :

• un déménagement ;
• l’ouverture d’un nouvel établissement ;
• un agrandissement ;
• une nouvelle activité ;
• l’achat de nouvelles machines ;
• une augmentation importante du stock ;
• des travaux d’aménagement ;
• une évolution significative du chiffre d’affaires ;
• une modification importante de votre organisation.

L’objectif est que les informations utilisées pour construire votre contrat restent cohérentes avec la réalité de votre entreprise.

Comment se déroule l’étude de votre assurance professionnelle ?

1. Vous nous présentez votre activité

Vous nous indiquez votre métier, les caractéristiques de vos locaux et les principaux biens à protéger.

2. Nous analysons votre exposition

Nous pouvons notamment étudier :

• vos locaux ;
• votre matériel ;
• vos stocks ;
• vos aménagements ;
• vos responsabilités ;
• les conséquences possibles d’une interruption d’activité.

3. Nous étudions les garanties adaptées

Nous examinons les solutions disponibles en tenant compte des critères d’acceptation de l’assureur.

4. Nous vous présentons la proposition

Votre conseiller peut vous expliquer :

• les garanties ;
• les capitaux assurés ;
• les plafonds ;
• les franchises ;
• les principales exclusions ;
• les conditions de souscription.

Demander une étude de mes locaux professionnels

Pourquoi choisir le Cabinet Guisnet ?

Une expérience de l’assurance professionnelle

Nous accompagnons des entreprises, commerçants, artisans, professions libérales et dirigeants dans l’étude de différents risques professionnels.

Une approche globale

Votre local n’est qu’une composante de votre activité.

Nous pouvons également étudier votre RC Pro, vos cyber-risques, vos véhicules, la protection du dirigeant et la protection sociale de vos salariés.

Deux agences de proximité

Agence de Vincennes

10 rue Saulpic
94300 Vincennes
01 43 98 63 05

Découvrir notre agence de Vincennes

Agence de Romainville

45 boulevard Henri Barbusse
93230 Romainville
01 48 45 11 08

Découvrir notre agence de Romainville

Les demandes peuvent également être étudiées à distance.

Questions fréquentes sur l’assurance des locaux professionnels

L’assurance d’un local professionnel est-elle obligatoire ?

Il n’existe pas une réponse identique pour toutes les entreprises.

Les obligations peuvent dépendre :

• de votre profession ;
• de votre activité ;
• de votre statut ;
• des textes applicables ;
• de votre situation de locataire ou propriétaire ;
• des engagements prévus dans votre bail.

Le ministère de l’Économie propose une présentation des principales obligations d’assurance des professionnels.

Une multirisque professionnelle couvre-t-elle automatiquement le vol ?

Non.

Les garanties, plafonds, exclusions et conditions de protection dépendent du contrat.

Il est donc important de vérifier précisément les événements assurés et les mesures de prévention demandées.

Mon matériel informatique peut-il être assuré ?

Il peut être inclus dans les biens assurés selon le contrat et les montants déclarés.

Il faut cependant distinguer un dommage matériel affectant un ordinateur d’un incident cyber touchant les données ou le système d’information.

Mes marchandises et mon stock peuvent-ils être assurés ?

Selon le contrat, les stocks peuvent faire partie des biens garantis.

Il est important d’en déclarer une valeur cohérente et de tenir compte des variations saisonnières éventuelles.

Qu’est-ce qu’une perte d’exploitation ?

Il s’agit des conséquences financières liées à une baisse ou un arrêt d’activité.

Selon les contrats, une garantie pertes d’exploitation peut intervenir lorsqu’elle fait suite à un dommage matériel garanti.

Pour approfondir ce sujet, consultez la fiche de France Assureurs consacrée aux pertes d’exploitation.

Puis-je assurer plusieurs établissements ?

Cela peut être possible selon les caractéristiques des différents sites et le contrat retenu.

Chaque adresse, chaque activité et chaque risque doivent être correctement déclarés.

Puis-je demander une étude si mon entreprise est déjà assurée ?

Oui.

Votre contrat actuel peut même constituer une bonne base de travail.

Vous pouvez transmettre vos conditions particulières ou votre attestation afin d’identifier les garanties dont vous disposez actuellement et les évolutions éventuelles de votre entreprise.

Ressources utiles pour les professionnels

Pour approfondir les sujets abordés sur cette page :

• Professionnels : quelles sont les assurances obligatoires ? – Ministère de l’Économie
• L’assurance des pertes d’exploitation de l’entreprise – France Assureurs
• Assurances du micro-entrepreneur – Service-Public

Protégez vos locaux et la continuité de votre entreprise

Un sinistre professionnel ne doit pas être analysé uniquement en fonction du coût de réparation du bâtiment.

Il faut également penser :

• au matériel ;
• aux marchandises ;
• aux stocks ;
• aux aménagements ;
• aux responsabilités ;
• à la durée nécessaire pour reprendre l’activité ;
• aux conséquences financières d’une fermeture.

Le Cabinet Guisnet vous accompagne pour analyser vos besoins et étudier une protection adaptée à votre entreprise.

Demander mon devis assurance locaux professionnels

Découvrir toutes nos assurances pour les professionnels

Vincennes : 01 43 98 63 05
Romainville : 01 48 45 11 08

Les garanties, exclusions, franchises, plafonds, capitaux assurés, conditions de souscription et modalités d’indemnisation dépendent du contrat retenu et de l’acceptation du risque par l’assureur. Les informations présentées sur cette page sont générales et ne constituent pas une confirmation de garantie.

 

 

* Offre soumise à conditions, valable du 1er janvier au 31 décembre 2026.