Le Cabinet Guisnet, agent général Allianz à Vincennes et Romainville, vous accompagne dans la construction d’une protection cohérente avec votre statut, vos revenus, votre situation familiale et les besoins de votre entreprise.

Notre accompagnement s’organise autour de quatre piliers :

• la prévoyance du chef d’entreprise ;

• la complémentaire santé ;

• la retraite et le Plan d’Épargne Retraite ;

• l’assurance personne clé.

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Pourquoi la protection du dirigeant doit-elle être étudiée séparément ?

Assurer les locaux, le matériel et la responsabilité de l’entreprise ne suffit pas à protéger personnellement son dirigeant.

Une assurance multirisque professionnelle peut couvrir certains dommages affectant les biens de l’entreprise. Une Responsabilité Civile Professionnelle peut intervenir lorsque l’activité cause un dommage à un client ou à un tiers.

Ces contrats ne remplacent pas les protections destinées à maintenir vos revenus, rembourser vos frais de santé, protéger votre famille ou préparer votre retraite.

Une protection complète doit donc distinguer :

Votre protection personnelle

Elle peut comprendre :

• le maintien de vos revenus en cas d’arrêt de travail ;

• une rente en cas d’invalidité ;

• un capital ou une rente en cas de décès ;

• une complémentaire santé ;

• une assurance emprunteur ;

• une épargne destinée à la retraite.

La protection de votre entreprise

Elle peut comprendre :

• le paiement de certains frais professionnels pendant votre absence ;

• une assurance personne clé ;

• la protection des associés ;

• la Responsabilité Civile du dirigeant ;

• l’assurance des locaux ;

• la protection contre les cyber-risques ;

• les assurances collectives des salariés.

L’objectif est d’éviter les doublons tout en identifiant les risques qui ne sont pas encore couverts.

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Votre statut influence votre protection sociale

Les besoins et les solutions disponibles ne sont pas identiques pour tous les dirigeants.

Vous êtes travailleur non salarié

Le statut de travailleur non salarié peut notamment concerner :

• l’entrepreneur individuel ;

• le micro-entrepreneur ;

• l’artisan ou le commerçant indépendant ;

• le gérant majoritaire de SARL ;

• certaines professions libérales ;

• le conjoint collaborateur.

Votre protection doit tenir compte des prestations prévues par votre régime obligatoire, de vos revenus professionnels et de vos charges.

Lorsque les conditions sont remplies, certaines cotisations de santé et de prévoyance peuvent bénéficier du cadre fiscal applicable aux contrats Madelin, dans les limites prévues par la réglementation.

Vous êtes dirigeant assimilé salarié

Ce statut peut notamment concerner :

• le président rémunéré d’une SAS ou d’une SASU ;

• le gérant minoritaire ou égalitaire d’une SARL ;

• certains dirigeants de société anonyme.

Vous relevez généralement du régime général pour votre protection sociale, sans bénéficier pour autant de l’assurance chômage au titre de votre mandat social.

Votre complémentaire santé et votre prévoyance peuvent, selon votre situation, être organisées dans le cadre des dispositifs collectifs de l’entreprise.

Vous cumulez plusieurs statuts

Vous pouvez être simultanément dirigeant, salarié, associé, professionnel libéral ou titulaire de plusieurs mandats.

Dans ce cas, il est nécessaire d’étudier précisément :

• vos différents revenus ;

• les prestations de chaque régime ;

• les contrats collectifs dont vous bénéficiez ;

• les éventuelles exclusions ;

• les règles applicables aux cotisations ;

• les garanties déjà souscrites.

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Les quatre piliers de la protection du chef d’entreprise

1. La prévoyance du chef d’entreprise

Maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail

Une maladie ou un accident peut vous empêcher temporairement d’exercer votre activité.

Pendant cette période, vos revenus peuvent diminuer alors que vos dépenses personnelles continuent :

• logement ;

• alimentation ;

• crédits ;

• études des enfants ;

• impôts ;

• dépenses courantes.

Une assurance prévoyance peut prévoir le versement d’indemnités journalières après application de la franchise choisie.

Le montant et la durée de l’indemnisation doivent être adaptés :

• à vos revenus ;

• aux prestations de votre régime obligatoire ;

• à votre épargne disponible ;

• à vos charges ;

• à la durée pendant laquelle vous pouvez supporter une baisse de revenus.

Protéger votre niveau de vie en cas d’invalidité

Une invalidité peut réduire durablement ou définitivement votre capacité à exercer votre métier.

Selon les garanties souscrites, une prévoyance peut prévoir :

• une rente d’invalidité ;

• un capital ;

• une protection en cas d’invalidité partielle ;

• une garantie en cas de perte totale et irréversible d’autonomie ;

• des services d’assistance.

Il est essentiel de vérifier comment l’invalidité est évaluée :

• selon votre capacité à exercer votre profession ;

• selon un barème fonctionnel ;

• selon une combinaison de critères professionnels et fonctionnels.

Protéger votre famille en cas de décès

Une prévoyance peut également prévoir :

• un capital décès ;

• une rente pour le conjoint ;

• une rente éducation pour les enfants ;

• une majoration en cas de décès accidentel ;

• des services d’assistance pour les proches.

Le niveau de couverture doit tenir compte des revenus du foyer, des emprunts, de l’âge des enfants et du patrimoine déjà constitué.

Prendre en charge certains frais professionnels

Même lorsque vous ne pouvez plus travailler, votre entreprise peut continuer à supporter :

• le loyer des locaux ;

• les salaires ;

• les charges sociales ;

• les mensualités de crédit ;

• les abonnements ;

• les assurances ;

• les honoraires comptables ;

• les frais informatiques.

Une garantie de frais généraux peut contribuer au paiement de certaines charges pendant la durée prévue au contrat.

Découvrir la prévoyance du chef d’entreprise

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2. La complémentaire santé du dirigeant

Les remboursements de votre régime obligatoire peuvent laisser un reste à charge, notamment pour :

• les dépassements d’honoraires ;

• l’hospitalisation ;

• les soins dentaires ;

• l’optique ;

• les aides auditives ;

• certaines médecines complémentaires ;

• des équipements ou traitements peu remboursés.

Une complémentaire santé permet de renforcer la prise en charge en fonction de vos besoins et de ceux de votre famille.

Une couverture modulable

Selon la solution retenue, vous pouvez choisir différents niveaux de remboursement pour :

• l’hospitalisation ;

• les soins courants ;

• les consultations de spécialistes ;

• l’optique ;

• le dentaire ;

• les aides auditives ;

• les actes de prévention.

Des renforts peuvent également être proposés sur certains postes particulièrement importants pour vous.

La protection du conjoint et des enfants

Votre conjoint et vos enfants peuvent, selon le contrat, être intégrés à votre complémentaire santé.

Le niveau de couverture peut être étudié en fonction des besoins de chaque membre de la famille.

TNS ou dirigeant assimilé salarié

Un travailleur non salarié peut souscrire une complémentaire santé individuelle adaptée à son statut.

Un dirigeant assimilé salarié peut, sous certaines conditions, bénéficier de la complémentaire santé collective mise en place dans son entreprise.

Il est donc important de comparer :

• la couverture individuelle ;

• le contrat collectif de l’entreprise ;

• le coût pour le dirigeant ;

• la couverture de la famille ;

• les éventuels avantages fiscaux et sociaux ;

• les obligations de l’entreprise.

Découvrir la complémentaire santé du chef d’entreprise

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3. La retraite du chef d’entreprise et le PER individuel

La préparation de la retraite ne doit pas commencer uniquement quelques années avant la cessation d’activité.

Les revenus à la retraite dépendent notamment :

• du statut du dirigeant ;

• de la durée de cotisation ;

• du niveau des revenus déclarés ;

• des régimes obligatoires ;

• des éventuelles périodes incomplètes ;

• de l’épargne déjà constituée ;

• de la valeur de l’entreprise au moment de sa transmission.

Le Plan d’Épargne Retraite individuel

Le PER individuel, également appelé PERIN ou PERI, permet de constituer progressivement une épargne destinée à la retraite.

Il peut notamment être alimenté par :

• des versements ponctuels ;

• des versements programmés ;

• le transfert d’anciens contrats de retraite ;

• le transfert d’autres Plans d’Épargne Retraite.

Selon le contrat, l’épargne peut être investie sur différents supports présentant des niveaux de risque et des perspectives de rendement différents.

Une sortie adaptée à votre projet

Au moment de la retraite, l’épargne peut généralement être récupérée :

• sous forme de capital ;

• sous forme de rente viagère ;

• par une combinaison de capital et de rente.

Des possibilités de déblocage anticipé existent dans certaines situations prévues par la réglementation, notamment pour certains accidents de la vie ou pour l’acquisition de la résidence principale.

Un avantage fiscal à étudier

Les versements volontaires peuvent, sous certaines conditions et dans certaines limites, être déduits du revenu imposable.

Cette déduction n’est pas nécessairement avantageuse dans toutes les situations. Elle doit être étudiée en tenant compte :

• de votre taux d’imposition actuel ;

• de votre fiscalité future ;

• de votre âge ;

• de votre besoin de disponibilité ;

• du mode de sortie envisagé ;

• de votre stratégie patrimoniale globale.

Une solution qui comporte des risques

Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Leur valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse.

Le choix des supports doit correspondre à votre horizon de placement, à votre capacité à supporter les fluctuations et à vos objectifs.

Découvrir la retraite du chef d’entreprise et le PER individuel

 

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4. L’assurance personne clé

Protéger l’entreprise, et non le revenu personnel du dirigeant

Une personne clé est une personne dont l’absence temporaire ou définitive pourrait fortement désorganiser l’activité.

Il peut s’agir :

• du dirigeant ;

• d’un associé ;

• d’un commercial important ;

• d’un technicien spécialisé ;

• d’un chef de production ;

• d’un professionnel disposant d’un savoir-faire rare ;

• d’un collaborateur portant une relation client stratégique.

L’assurance personne clé, également appelée assurance homme clé, est souscrite par l’entreprise à son propre profit.

Elle ne doit pas être confondue avec la prévoyance personnelle du dirigeant.

Quelles conséquences peut-elle aider à financer ?

Selon les garanties souscrites, elle peut contribuer à faire face :

• à une baisse du chiffre d’affaires ;

• au maintien des charges fixes ;

• au recrutement d’un remplaçant ;

• au salaire du remplaçant ;

• au recours à la sous-traitance ;

• à la formation d’un collaborateur ;

• aux coûts de réorganisation ;

• aux conséquences financières d’une interruption de l’activité.

Comment évaluer la personne clé ?

Le montant de la couverture doit être cohérent avec le préjudice économique que subirait réellement l’entreprise.

Cette évaluation peut notamment tenir compte :

• du chiffre d’affaires généré par la personne ;

• de sa contribution à la marge ;

• du coût de son remplacement ;

• du temps nécessaire pour transmettre ses compétences ;

• du montant des charges fixes ;

• du risque de perdre certains clients ;

• des engagements financiers de l’entreprise.

Cette analyse doit être réalisée avec le conseiller en assurance et, lorsque cela est pertinent, avec l’expert-comptable de l’entreprise.

Découvrir l’assurance personne clé

Ce lien devra être activé après la création de la sous-page Personne clé.

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Protection personnelle ou protection de l’entreprise ?

Besoin	Protection principale
Maintenir votre revenu pendant un arrêt	Prévoyance du dirigeant
Protéger votre famille en cas de décès	Prévoyance du dirigeant
Rembourser vos frais de santé	Complémentaire santé
Préparer vos revenus futurs	Retraite et PER
Payer certaines charges du cabinet pendant votre arrêt	Frais généraux
Compenser le préjudice subi par l’entreprise	Assurance personne clé
Protéger vos biens professionnels	Multirisque professionnelle
Protéger votre responsabilité personnelle de dirigeant	Responsabilité des dirigeants
Couvrir les conséquences d’une cyberattaque	Assurance cyber

Plusieurs protections peuvent être complémentaires. Elles ne doivent toutefois pas être souscrites sans analyser les garanties déjà en place.

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Des solutions adaptées à votre profession

Professions libérales

Les consultants, architectes, professionnels du numérique et autres professions libérales ont souvent besoin d’articuler :

• prévoyance ;

• santé ;

• retraite ;

• responsabilité civile professionnelle ;

• assurance des locaux ;

• cyberassurance.

Découvrir l’assurance des professions libérales

Professionnels de santé

Les médecins, chirurgiens-dentistes, pharmaciens et professionnels paramédicaux peuvent bénéficier d’un accompagnement tenant compte de leur spécialité et de leur régime obligatoire.

Découvrir les solutions UNIM pour les professionnels de santé

Professionnels du droit et du chiffre

Les avocats, notaires, commissaires de justice, experts-comptables et commissaires aux comptes peuvent accéder à des solutions adaptées à leurs contraintes professionnelles.

Découvrir les solutions UNICED

Artisans et commerçants

Pour ces professionnels, l’analyse peut notamment porter sur :

• le maintien des revenus ;

• les frais du local ;

• la protection du conjoint ;

• la retraite ;

• la personne clé ;

• les salariés ;

• les véhicules et équipements professionnels.

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Les autres assurances à coordonner

La protection du dirigeant doit être articulée avec les autres contrats de l’entreprise.

Responsabilité Civile Professionnelle

Elle protège l’activité contre certaines conséquences des dommages causés à un client ou à un tiers.

Découvrir la Responsabilité Civile Professionnelle

Assurance des locaux professionnels

Elle peut protéger les locaux, le matériel, les marchandises et les pertes d’exploitation consécutives à certains sinistres garantis.

Découvrir l’assurance des locaux professionnels

Assurance cyber

Elle peut associer prévention, assistance informatique, gestion de crise et prise en charge de certaines conséquences financières d’un incident numérique.

Découvrir l’assurance cyber

Santé et prévoyance des salariés

Le dirigeant employeur doit également vérifier les obligations conventionnelles et réglementaires applicables à ses salariés.

Découvrir la santé et la prévoyance des salariés

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Comment se déroule votre bilan de protection ?

1. Analyse de votre statut

Nous identifions votre statut social, votre régime obligatoire, votre mode de rémunération et vos éventuelles protections collectives.

2. Analyse de vos revenus et de vos charges

Nous recensons :

• vos revenus professionnels ;

• vos charges personnelles ;

• vos charges professionnelles ;

• vos emprunts ;

• votre trésorerie disponible ;

• les besoins financiers de votre famille.

3. Vérification de vos contrats actuels

Nous examinons notamment :

• les franchises ;

• les montants assurés ;

• les durées d’indemnisation ;

• les exclusions ;

• les barèmes d’invalidité ;

• les clauses bénéficiaires ;

• les garanties en double ;

• les protections absentes.

4. Définition de vos priorités

Toutes les garanties n’ont pas la même importance pour chaque dirigeant.

Nous distinguons les risques prioritaires des protections secondaires, en tenant compte de votre budget.

5. Présentation des solutions

Votre conseiller vous explique les garanties proposées, leurs limites et leur articulation avec votre protection existante.

6. Suivi de votre situation

Un bilan doit être réalisé régulièrement, notamment lors :

• d’une création d’entreprise ;

• d’un changement de statut ;

• d’une hausse ou baisse de revenus ;

• d’une association ;

• d’une embauche ;

• d’un nouvel emprunt ;

• d’un mariage ou d’une naissance ;

• d’un investissement ;

• d’une transmission de l’entreprise ;

• d’un départ à la retraite.

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Pourquoi choisir le Cabinet Guisnet ?

Le Cabinet Guisnet accompagne les chefs d’entreprise, indépendants et professions libérales depuis ses agences de Vincennes et Romainville.

Nous vous proposons :

• un interlocuteur identifié ;

• une analyse de votre situation personnelle et professionnelle ;

• un accompagnement adapté à votre statut ;

• une coordination entre santé, prévoyance, retraite et assurances professionnelles ;

• des explications claires sur les garanties et exclusions ;

• un suivi lorsque votre activité évolue ;

• l’accès aux solutions Allianz adaptées aux professionnels et dirigeants.

Notre rôle ne consiste pas uniquement à vous remettre un tarif. Nous vous aidons à comprendre les conséquences financières des principaux risques et à définir un niveau de protection cohérent.

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Questions fréquentes sur la protection du chef d’entreprise

Quelles assurances sont indispensables pour un chef d’entreprise ?

Cela dépend du métier, du statut, de la famille et de l’organisation de l’entreprise.

Les principaux besoins concernent généralement la prévoyance, la santé, la retraite, la responsabilité professionnelle et la protection des biens de l’entreprise.

Quelle différence existe-t-il entre un TNS et un dirigeant assimilé salarié ?

Le TNS et le dirigeant assimilé salarié ne relèvent pas exactement des mêmes régimes sociaux.

Cette différence influence notamment les prestations en cas d’arrêt de travail, la santé, la prévoyance et la retraite.

La prévoyance du dirigeant est-elle obligatoire ?

Elle n’est pas systématiquement obligatoire, mais elle peut être essentielle lorsque le niveau de vie du foyer dépend directement des revenus du dirigeant.

Elle peut aussi être imposée dans certaines situations contractuelles ou professionnelles.

Quelle différence existe-t-il entre prévoyance et personne clé ?

La prévoyance personnelle protège principalement le dirigeant et sa famille.

L’assurance personne clé est souscrite au profit de l’entreprise afin de compenser certaines conséquences financières de l’indisponibilité d’une personne indispensable.

Puis-je déduire mes cotisations de santé et de prévoyance ?

Certains travailleurs non salariés peuvent déduire tout ou partie de leurs cotisations dans les conditions et limites prévues par la réglementation.

Cette possibilité dépend du statut, du contrat et de la situation fiscale du dirigeant.

Le PER permet-il de réduire mes impôts ?

Les versements volontaires peuvent être déductibles du revenu imposable dans certaines limites.

Cette déduction entraîne cependant une fiscalité particulière au moment de la sortie. Son intérêt doit donc être évalué selon votre situation.

Mon conjoint peut-il être protégé ?

Selon les contrats et son statut, votre conjoint peut être couvert par votre complémentaire santé, bénéficier d’une rente ou d’un capital décès ou disposer de sa propre protection.

Le conjoint collaborateur nécessite une analyse spécifique.

À quelle fréquence faut-il revoir ses contrats ?

Un bilan est conseillé au minimum à chaque changement important de situation personnelle ou professionnelle.

Une vérification régulière permet également d’actualiser les revenus assurés et les clauses bénéficiaires.

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Ressources officielles et informations utiles

• Plan d’Épargne Retraite individuel — Service-Public.fr

• Protection et retraite du chef d’entreprise — Allianz

• Prévoyance des travailleurs indépendants — Allianz

• Complémentaire santé des professionnels — Allianz

• Vérifier un intermédiaire en assurance — ORIAS

Ces ressources présentent des informations générales. Elles ne remplacent pas l’étude personnalisée de votre statut, de votre fiscalité, de votre protection sociale et de vos contrats.

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Demandez votre bilan personnalisé

Vous souhaitez savoir si votre protection est adaptée à vos revenus, à votre famille et aux besoins de votre entreprise ?

Préparez si possible :

• votre statut juridique et social ;

• votre profession ;

• vos revenus ;

• vos charges personnelles ;

• les charges de votre entreprise ;

• vos contrats actuels ;

• vos emprunts ;

• votre relevé de carrière ;

• la composition de votre foyer ;

• les informations concernant vos associés et salariés.

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Cabinet Guisnet — Agent général Allianz
10 rue Saulpic, 94300 Vincennes
45 boulevard Henri Barbusse, 93230 Romainville
Vincennes : 01 43 98 63 05
Romainville : 01 48 45 11 08
Nº ORIAS : 13009280

Les garanties, exclusions, franchises, délais de carence, plafonds, conditions de souscription, supports financiers et modalités d’indemnisation dépendent des contrats souscrits. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les informations fiscales et sociales sont générales et peuvent évoluer. Elles ne remplacent pas les conseils de votre expert-comptable, avocat ou conseiller fiscal.